把「每期手续费 0.6%」换算成真实年化，看清分期一共多付多少钱。
按「手续费按原始本金、按期等额收取」的常见口径估算；一次性手续费、提前结清规则以银行页面为准。
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「每期手续费率」是银行最爱用的表达：借 12,000 元分 12 期，每期收 0.6%，听上去一年只花 7.2%。但手续费是按最初的 12,000 元全额收的，而你的欠款每个月都在减少——第 12 个月你只欠 1,000 元，却仍按 12,000 元付手续费。
把「到手的钱」和「每个月还出去的钱」排成现金流，再算内部收益率（IRR），得到的才是这笔资金真实的年化成本。经验值：每期 0.6% × 12 期 ≈ 真实年化 13%，几乎是表面年化的两倍。
一条实用判断：如果分期真实年化高于你能稳定获得的理财收益，且你不是现金流紧张，那就不必为了"免息感"去分期；如果确实需要周转，优先比较不同银行的真实年化，而不是手续费率。
因为手续费按原始本金全额收取，而你把本金逐月还掉之后，占用的钱在减少、手续费却没减少。用现金流算内部收益率（IRR）得到的年化，才是这笔钱真实的资金成本；0.6%/月 × 12 只是「表面年化」。
多数银行在办理分期时已一次性收取或按剩余期数收取手续费，提前结清通常仍需付清剩余手续费（部分银行可减免）。是否值得提前结清，要看你能否把省下的钱用于收益更高的用途，并以银行页面规则为准。
银行展示的多是「手续费率」或「表面年化」，本站展示的是按现金流折现算出的真实年化。两者口径不同，不代表银行算错；签约前请以合同与银行官方页面为准。