算等额本息月供与总利息，再把「总费率」「月费率」折算成真实年化，看清一笔贷款到底多贵。
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把销售口中的「几个点」换算成可比较的年化利率。这是本工具最有用的部分。
前期只还利息、到期一次还本。月供低，但总利息高。
下表是贷款 10 万元、等额本息的月供（上）与总利息（下），按年化利率与期限并列。
| 期限 | 年化 4% | 年化 6% | 年化 8% | 年化 12% |
|---|---|---|---|---|
| 1 年 | 8,515 总息 2,180 | 8,607 总息 3,280 | 8,699 总息 4,386 | 8,885 总息 6,619 |
| 2 年 | 4,342 总息 4,220 | 4,432 总息 6,369 | 4,523 总息 8,545 | 4,707 总息 12,976 |
| 3 年 | 2,952 总息 6,286 | 3,042 总息 9,519 | 3,134 总息 12,811 | 3,321 总息 19,572 |
| 5 年 | 1,842 总息 10,499 | 1,933 总息 15,997 | 2,028 总息 21,658 | 2,224 总息 33,467 |
单位：元，保留到整数。等额本息、按月计息，未含手续费、保险费、评估费等附加成本。
同样是「4 个点」，不同口径的实际成本可能差 3 倍以上。以 10 万元、3 年为例：
| 口径 | 每月还款 | 总费用 | 真实年化 |
|---|---|---|---|
| 一次性总费率 4%（3 年） | 2,889 | 4,000 | 2.56% |
| 月费率 0.4%（名义年化 4.8%） | 3,178 | 14,400 | 8.95% |
| 等额本息 年化 4% | 2,952 | 6,286 | 4.00% |
三个数字放在一起，结论就很清楚：「月费率」口径最贵，总费用是「总费率」口径的 3.6 倍；而「一次性总费率」看起来最便宜，是因为本金逐月归还、实际占用资金平均只有一半。
所以谈贷款时，别问「利息几个点」，直接问三个问题：每月还多少？一共还多少？有没有其他费用？拿到这三个数，用本工具第二块折算出真实年化，再横向比较，就不会被口径绕进去。
先息后本的月供只有「本金 × 月利率」，到期一次还本。以 10 万元、3 年、年化 6% 为例：每月只还 500 元，到期还 10 万，总利息 18,000 元；同样条件的等额本息月供 3,042 元，总利息 9,519 元。差额 8,481 元，接近一倍。
它的价值在于前期现金流压力小：适合明确知道「一年内有一笔回款」的经营贷、项目周转贷；不适合当作长期房贷或消费贷使用。如果拿先息后本的钱去做长期消费，等于用 6% 的成本养一笔随时要到期的债务，风险远高于表面月供。
等额本息的前期还款里利息占比高，所以提前还款的省钱效果随时间快速衰减。以 10 万元、5 年、年化 6% 为例：还满 12 期后一次性结清，可省约 1 万元利息；还满 36 期再结清，可省的只剩约 3,500 元。多数银行对提前还款收取 0–1% 违约金，或有「还款满 12 期方可申请」的限制，计算时要把这笔费用扣掉再比较。
等额本息月供 = 本金 × 月利率 ×（1+月利率）^期数 ÷（（1+月利率）^期数 − 1），其中月利率 = 年化利率 ÷ 12。这个公式保证每期还款额相同，前期利息占比高、后期本金占比高。本工具按此公式计算，结果与银行还款计划表一致（不含手续费、保险费等附加费用）。
「月息 4 厘」指月费率 0.4%，名义年化 4.8%。若按「每期利息 = 最初全额本金 × 0.4%」的方式还款，以 10 万元 3 年为例，月供 = 本金÷36 + 10 万×0.4% = 3,178 元，用 IRR 折算的真实年化约 8.95%，接近名义值的 1.9 倍。原因是你每月都在还本金，但利息始终按全额本金计。
差很多。总费率 4% 是「一次性按贷款额收 4%」，10 万元 3 年的总费用是 4,000 元，月供 2,889 元，真实年化约 2.56%；而年化 4% 的等额本息，10 万元 3 年总利息 6,286 元，月供 2,952 元。同样叫「4 个点」，总费率口径的实际成本更低，因为它不随期限复利累积。
同样年化利率下，等额本息的总利息明显更少。以 10 万元 3 年、年化 6% 为例：等额本息月供 3,042 元、总利息 9,519 元；先息后本每月只还 500 元利息、到期一次性还 10 万，总利息 18,000 元，接近等额本息的两倍。先息后本的优势是前期月供压力小，适合短期资金周转，但总成本更高。
等额本息前期还的主要是利息，越早提前还省得越多。以 10 万元 5 年、年化 6% 为例，还满 12 期后一次性结清，可节省约 1 万元利息；若拖到第 36 期再还，可节省的只剩约 3,500 元。多数银行对提前还款收取 0–1% 违约金或有时间限制，计算时要把这笔费用算进去。